Con menos de $7,000, el 401(k) de tu trabajo anterior puede moverse.

Cuando a Yamila la despidieron de la tienda, hizo la lista de todo lo que había que resolver: el desempleo, el seguro médico, la renta del mes siguiente. Dos años y medio en el piso de una cadena grande de materiales para el hogar, en Homestead, y un martes la llamaron a la oficina de atrás.

Lo que no entró en la lista fue la cuenta de retiro. No porque se le olvidara, sino porque en su cabeza esa cuenta no era un pendiente. Era un lugar donde había dinero suyo, esperándola para cuando las cosas se acomodaran, pero resulta que las cuentas pequeñas en situaciones como esta no esperan quietas.

Han pasado catorce meses. Yamila no ha abierto un solo sobre de esa empresa.

¿Y cuánto había ahí, en realidad?

Hagamos la cuenta. En el área de Miami, un vendedor de piso ganaba de media $36,820 al año en mayo de 2025, según la Oficina de Estadísticas Laborales. Ella aportaba el 3% de su cheque, un número que escogió sin saber si era mucho o poco, porque era su primera experiencia con una cuenta de retiro. Y la tienda le ponía cincuenta centavos por cada dólar suyo.

Con eso, ella ponía unos $1,105 al año y la tienda unos $550. En dos años y medio, cerca de $4,100 con esos supuestos, más lo poco que hubiera crecido.

Cuatro mil cien dólares. Para Yamila esa cifra tenía nombre: era el colchón, lo único que había logrado apartar en su vida adulta.

¿Y de esos $4,100, cuánto era de verdad suyo?

Lo que sale de tu cheque es tuyo desde el primer día, sin condiciones. Pero lo que pone la empresa se gana por tiempo, y la ley permite que un plan exija hasta tres años antes de entregártelo completo. Yamila salió a los dos años y medio.

Seis meses. Por seis meses, esos $1,380 que la tienda había ido poniendo a su nombre se quedaron en el plan, y ella salió con unos $2,900 que sí eran suyos del todo.

Y ese número, $2,900, es el que decide todo lo que viene después. Porque no es la cifra que aparecía en su estado de cuenta, sino la única que el plan mira cuando decide qué hacer contigo.

La ley que fijó esto se llama Ley SECURE 2.0 de 2022, y la parte que nos interesa es su sección 304. Lo que hizo fue subir de cinco a siete mil dólares el saldo por debajo del cual el plan de tu antiguo trabajo puede sacarte sin tu consentimiento, para las salidas posteriores a diciembre de 2023.

Ahora, ojo con dos cosas que la gente mezcla.

La primera es que no es obligatorio. Cada empresa decide si mete esa regla en el documento de su plan, y hay planes que la tienen y planes que no. Depende del papel que firmó tu empresa, no de ti.

Y la segunda es que sí te avisan. Antes de mover nada, el plan tiene que mandarte una explicación por escrito con tus opciones, entre treinta y ciento ochenta días antes. Lo que no necesita es tu permiso. Ese aviso, eso sí, sale a la última dirección que ellos tienen tuya, y catorce meses después de un recorte mucha gente puede haberse mudado. El aviso existe y se manda. Que llegue a tus manos es otra cosa.

De los $4,100, los $2,900 de Yamila eran los que contaban. Y esos $2,900 caen dentro del rango. No está sola: en la base de datos que llevan entre el Employee Benefit Research Institute y el Investment Company Institute, con cifras de abril de 2026, el 31% de las personas que hoy cotizan en un plan tiene menos de $5,000 en él. Casi un tercio de los que están aportando ahora mismo caería dentro de la banda el día que se vayan.

¿Y qué hace ese dinero mientras tanto?

Si tu saldo está entre mil y siete mil dólares, el plan abre una cuenta individual de retiro a tu nombre, con un proveedor que elige él, y manda ahí el dinero. Sigue siendo tuyo, solo que cambió de casa.

Y la casa nueva tiene una regla escrita, en el reglamento 29 CFR 2550.404a-2 del Departamento de Trabajo, que exige que ese dinero se ponga en un producto diseñado para conservar el principal. Conservar. No dice hacerlo crecer. En la práctica eso puede significar una cuenta de ahorro o algo parecido.

Un proveedor grande publica sus condiciones sin esconderlas: quince dólares al año, que dejan de cobrarse a partir de diez mil de saldo, y treinta por cerrar la cuenta. Con los intereses de hoy, esos $2,900 no se están evaporando. Lo que se detuvo es más grande que cualquier comisión: en la tienda entraban $1,105 suyos y $550 de la empresa cada año, y en la cuenta nueva no entra nada de nadie.

El sitio se diseñó como estacionamiento temporal. Según cifras del propio sector que administra estas cuentas, alrededor de tres de cada cuatro saldos siguen ahí tres años después.

Por debajo de mil dólares el plan puede simplemente enviarte un cheque. Ahí te retienen el 20% por adelantado para impuestos, y si no tienes 59 años y medio se te suma una multa del 10%, salvo que muevas el dinero a otra cuenta de retiro en sesenta días.

Mucha gente cobra ese cheque. Una investigación de junio de 2025 de una administradora grande de planes encontró que el 33% de quienes dejaron su trabajo en 2023 sacó el saldo en efectivo, y que los trabajadores por hora lo hacen entre diez y quince puntos porcentuales más que los asalariados que ganan lo mismo al año, porque su ingreso mensual sube y baja. No es descuido, es que a alguien le cayó un mes malo y esa era la renta.

Y hay otra parada. Con una guía del Departamento de Trabajo de enero de 2025, un saldo de mil dólares o menos de alguien a quien el plan no logra localizar, incluidos los cheques que nunca se cobraron, puede terminar en el fondo de propiedad no reclamada del estado de tu última dirección. Se puede reclamar, pero hay que saber que está ahí.

Y si dejaste un préstamo abierto sobre tu 401(k), el plan cobra la deuda restándola de tu cuenta, y ese monto pasa a contar como dinero que retiraste. Tienes hasta la fecha de tu declaración de impuestos, con prórrogas incluidas, para reponerlo.

La misma Ley SECURE 2.0, en su sección 303, mandó crear una base de datos federal para buscar cuentas de retiro dejadas atrás. Se lanzó a finales de diciembre de 2024 y funciona: en su primer año entraron 236,269 personas y 69,712, casi tres de cada diez, encontraron un plan a su nombre.

Ahora bien, la base solo incluye hoy información de personas de 65 años o más. Yamila tiene 34, así que puede registrarse, buscar y salir sin nada aunque su cuenta exista. El Departamento de Trabajo ha dicho que la cobertura puede ampliarse, pero por ahora es así.

La búsqueda, además, se hace con número de Seguro Social, de modo que quien trabajó con ITIN no puede usarla. Eso no cambia de quién es el dinero, pero sí cierra esa puerta.

¿Y si el trabajo nuevo tampoco tiene plan?

Yamila hoy vende por comisión. Ahí no hay 401(k) ni match, y no hay a dónde llevar los $2,900 dentro del trabajo. No es un caso raro: según la Oficina de Estadísticas Laborales, en marzo de 2025 el 28% de los trabajadores del sector privado no tenía acceso a ningún plan de retiro en su empleo. Y Florida no tiene programa estatal propio: hubo un proyecto para estudiarlo y murió en la legislatura en marzo de 2026.

Sin plan del empleador el camino no se acaba, cambia de nombre: Traditional IRA, Roth IRA, SEP o SIMPLE, y un 401(k) de un solo participante si algún día trabaja por su cuenta. Cuál de esos nombres le sirve a Yamila depende de cuánto gana ahora, de si factura por su cuenta y de qué quiere hacer con los $2,900. Ninguno de esos nombres es un consejo. Son las palabras con las que se hace la pregunta.

Se está cambiando de trabajo más gente que hace medio año. En junio de 2026 hubo 3.2 millones de renuncias voluntarias y 5.35 millones de separaciones totales, contando renuncias, despidos y salidas de otro tipo. La Oficina de Estadísticas Laborales lo publicó el 4 de agosto. Cada una de esas salidas deja una cuenta detrás.

Los planes tienen hasta el 31 de diciembre de 2026 para dejar por escrito las enmiendas de la Ley SECURE 2.0, y entre ellas está la del umbral. Un plan puede estar aplicando ya la regla de los $7,000 aunque el documento no lo diga todavía, porque el IRS permitió operarla desde 2024 y formalizarla después.

El traslado automático al plan del nuevo empleador sigue sin reglamento final, y puede cerrarse pronto. Existe en la ley desde 2022, el Departamento de Trabajo publicó su propuesta en enero de 2024, y su agenda regulatoria marca septiembre de 2026 como fecha objetivo para la regla definitiva. Hasta que salga, los proveedores operan interpretando el texto de la ley por su cuenta.

Yasser Fernández · Autopista Financiera

La próxima semana: si mañana no pudieras llegar a tu banco, ¿quién paga la renta el día primero? No hablo de morirse. Hablo de un día en que no estés disponible, y de todo el dinero tuyo que se queda sin nadie que lo mueva.

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Disclaimer: Yasser Fernández es abogado de formación, aunque no ejerce la abogacía en Estados Unidos. Esta edición explica reglas publicadas por el Departamento de Trabajo y el IRS; no es asesoría legal ni fiscal, y lo que aplica a tu caso depende del documento de tu plan. Para una decisión sobre tu situación específica, conviene revisarla con un profesional que conozca tu caso.

Fuentes principales: Ley SECURE 2.0 de 2022, secciones 120, 303 y 304 · Reglamento 29 CFR 2550.404a-2 del Departamento de Trabajo, sobre las cuentas de traslado automático · Retirement Savings Lost and Found, Registro Federal, 20 de noviembre de 2024 · GAO, 401(k) Plans: Greater Protections Needed for Forced Transfers and Inactive Accounts, GAO-15-73, noviembre de 2014 · ICI Research Perspective con el Issue Brief de EBRI, abril de 2026 · BLS, Employee Benefits in the United States March 2025. Normativa verificada el 17 de agosto de 2026.